人行支行科长在政协论坛上的发言稿

各位领导、各位委员：
    我发言的题目是：关于金融支持中小企业发展的调研，
    不妥之处，请各位领导和同志们批评指正！
    一、金融支持中小企业发展的基本情况
    近年来，特别是2008年以来，缓解中小企业融资难已经越来越成为各银行业金融机构从总行到分支机构的共识，各金融机构加快支持中小企业发展的具体措施也随之越来越多。截至2009年3月末，我市各金融机构为中小企业发放贷款总计799，757万元。从贷款分布情况来看，主要集中在批发和零售业，制造业，交通运输、仓储和邮政业，水利、环境和公共设施管理业等相关产业。市人民银行在支持中小企业发展中，按照有重点的开展调查研究，有针对性的制定指导意见，按企业需求搭建交流融资平台，按人民银行职能强化服务的总体思路，不断加大对中小企业的扶持力度。
    一是有重点的开展调查研究。市人行加强了对中小企业生产经营、银行信贷、资金周转等方面的监测力度，设计并实施了中小企业监测分析的相关制度。建立了送阅件制度，及时将货币政策在我市传导实施过程中涉及中小企业发展等重点情况，向市政府和上级行进行反馈。通过多种形式不定期开展调查，调研内容涉及粮棉、奶业、纺织、食品加工等多个行业，深入研究地方中小企业发展过程中存在的问题和遇到的困难。比如，三鹿奶粉事件发生后，在第一时间组织人力，对我市金融支持奶业中小企业发展的情况进行了调研，提出了行之有效的对策建议，做法被《金融时报》报道。通过一系列的调查研究，为制定相应的货币政策指导意见和提出相关措施奠定了扎实的实践基础。
    二是有针对性的提出各项指导意见。在重点调研的基础上，紧密结合国家和地方出台的各项经济金融政策，有针对性的提出具体的指导意见，积极发挥人民银行“窗口指导”作用。先后制定了《关于金融支持xx地区奶业持续健康发展的指导意见》、《关于金融支持非公有制经济发展的指导意见》和《关于认真落实适度宽松的货币政策全力支持扩大内需促进xx经济增长的意见》等多项配套政策和措施，加大了对我市我区多个行业的支持力度，受到市委、市政府的高度重视和肯定，市政府以正式文件形式将上述三个意见转发全市执行。与此同时，还按季度对全市银行业金融机构落实信贷政策导向的效果进行评估，确保金融机构更好地贯彻落实各项信贷政策。
    三是按企业需求搭建交流融资平台。市人行积极发挥作为政府与金融机构、企业之间的桥梁纽带作用，通过举办银企项目推介会、定期召开银政企联席会议等多种形式，积极搭建银、政、企交流合作平台。2008年4季度，与市国资委、市政局联合召开了工业企业贷款贴息工作会议，对我市符合条件的中小企业进行了上报。今年1月20日，由人民银行xx中支、市发改委、市工业办（国资委）、市中小企业局四家单位联合承办，以市政府名义组织召开了“xx市工业生产首季开门红动员大会暨银企合作贷款项目签约仪式”，会上签约中小企业贷款项目33个，涉及金额xx亿元。2月份，按期组织召开全市经济金融形势分析会议，对我市中小企业发展所面临的困难和问题进行了深入细致地分析，对金融机构准确把握中央宏观调控精神，加快支持中小企业发展提出了具体意见和要求，增强了金融机构加大对中小企业信贷投入的信心。
    四是按照自身职能强化服务。针对中小企业融资管理难、效率低、风险大的特点，组织本行征信部门对辖区3432户中小企业建立了信用档案，改进和完善中小企业信用评级体系，有效防范中小企业存在的融资信用危机和信贷风险，并引导金融机构不断创新担保方式，规范担保程序，方便中小企业担保。协助政府经济主管部门完善多种形式的担保机构，解决中小企业融资难问题，拓宽融资渠道。目前全市成立担保公司20家，其中xx区17家，全市小额贷款公司成立11家，其中xx区3家。
    二、中小企业发展中需要解决的一些主要问题
    一是政策扶持有待进一步到位。在中小企业发展过程中，既要有中央大政策的推进和支持，还要有地方的特殊倾斜和扶持，在各个方面为中小企业发展创造更为宽松的政策环境。比如，不论是企业办理抵押贷款，还是银行接收和处置抵贷资产，都要经过行政部门的各种收费环节，这些因素在一定程度上就影响了企业正常贷款需求和银行对企业的贷款投入。
    二是金融机构管理措施有待进一步改进。事实上，金融机构对中小企业贷款的管理，需要进行严格的风险控制，但是，过于严格的管理导致了某些方面的管理措施不够灵活，在一定程度上影响了企业经营。比如，基层商业银行，大部分只有规模不大的流动资金贷款，而没有固定资产和技改贷款审批权，中小企业几乎申请不到中长期贷款。同时，硬性规定企业流动性资金使用一般不能超过一年，不能与企业的生产经营相适应。再比如，银行所推行的授信方式与中小企业所具备的条件不够匹配中小企业由于其自身规模小、抗风险能力弱等很难满足信用和保证担保的授信条件，而其拥有的、可供质押的存货却被忽视，造成了银企供求条件错位。
    三是中小企业自身发展有待进一步完善。中小企业发展中也存在着一些制约融资和发展的问题，主要包括，第一，产权不明晰，大部分企业采取承包或租赁经营，土地、房产、设备等手续不够完备，难以办理抵押手续，同时，可抵押物价值也普遍较小。第二，财务管理制度相对薄弱，透明度较差，一些中小企业的资产、销售等基本财务数据在其财务报表中透明度不高，为银行掌握其贷款资金的用途、资金流向等带来困难，从而导致企业综合授信额度低，申请贷款难度大。第三，自我约束力差，忽视风险控制。有的企业经营随意性较大，业务稳定性较弱，投机性和经营风险较高。第四，信用程度低，诚信意识缺乏，道德风险严重，一些企业将贷款资金作为自由资金使用，短贷长用现象也较为普遍，银行一旦给这些企业发放贷款，企业很难如约偿还，必须不断续贷，这种现象得不到有效遏制，相应就增加了企业融资难度。
    三、促进中小企业发展的几点建议
    首先，建议各级政府和有关经济主管部门能够结合中小企业发展实际，研究和出台并争取上级主管部门增加扶持中小企业发展和融资的政策，推出一些促进中小企业发展并有效缓解融资难问题和降低融资成本的措施，简化一些贷款办理抵押登记的各种手续，降低收费标准。为进一步引导金融机构加大对符合政策导向、守信用、有潜力、但也存在一定风险的中小企业的信贷投放，建议政府部门尽快探索建立中小企业贷款风险补偿基金，对金融机构发放的符合政策的信贷损失予以适当风险补偿。
    其次，建议各金融机构一是应进一步改进信贷授信制度，降低中小企业信贷准入门槛，简化手续，努力争取相应的固定资产和技改贷款指标，并适度提高对中小企业信贷风险的容忍度；要对中小企业信贷实行差别管理，单列中小企业客户名单，单列管理，单列统计，单列考核；支持和鼓励金融机构在利率定价充分覆盖风险的基础上，发放一定额度和期限的信用贷款。二是大力推进金融产品创新。要积极试办股权质押、知识产权质押、集体土地抵押等新型贷款业务，扩大仓单质押、存货抵质押、林权抵质押、应收账款抵质押等贷款业务的应用范围。三是尽力改变管理方式。在贷款管理中，根据中小企业流动资金使用情况设定流动期限。同时，各金融机构在利率定价上要实现市场化，定价应当配合人民银行宏观调控需要，不宜一浮到顶。
再次，建议加快信用担保体系发展。进一步完善中小企业担保风险代偿机制和政策补贴制度；鼓励金融机构与担保机构开展深层次合作，对信用度较高、资本实力和风险管理能力较强的信用担保机构承保的优质项目，商业银行要适当增加贷款放大倍数，并给予利率优惠。
    谢谢大家！

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