篇一：金融学专业毕业论文范文
金融学专业毕业论文
学生姓名
学 号
指导教师
专 业金 融 学
年 级
学 校 论文题目 浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制
浙江广播电视大学毕业(论文)
诚信承诺书
本人慎重承诺和声明：所撰写的《浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制》是在指导老师的指导下自主完成，文中所有引文或引用数据、图表均已注解说明来源，本人愿意为由此引起的后果承担责任。
本毕业设计(论文)的研究成果归所有。
学生(签名)：***
2008年 11 月 20 日
目录
目 录：............................................................. 1
摘 要： .............................................................. 2
关键词： ............................................................. 2
引言 ................................................................. 3
1．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 ........................ 1
1．1信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 ............. 2
1．2流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值
得关注............................................................ 2
1．3操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注 ....................... 2
1．4利率风险，关注加息影响转化为借款人的信用风险 错误！未定义书签。
1．5市场风险，谨防集体非理性行为 ................ 错误！未定义书签。
1．6政策风险，关注国内的经济走向与宏观调控方向 .. 错误！未定义书签。
1. 7认识个人房贷业务发展的不同阶段与各种风险之间的联系..6
2．对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险 .................. 3
2．1加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。 ......................... 3
2．2推进资产证券化市场的发展 ..................................... 3
2．3强化内控制度建设 ............................................. 4
2．4推广全面实施个人住房贷款保证保险制度 ......................... 4
2．5改善银行贷款结构 ............................................. 4
2．6加强对房产开发商的调查 ...................... 错误！未定义书签。
2．7完善个人信用征询系统的信息容量 .............. 错误！未定义书签。
2．8改进对购房借款人还款能力的评估方式 .......... 错误！未定义书签。
2．9严格银行的贷前审查和逾期贷款催收 ............ 错误！未定义书签。
参考资料： ........................................................... 9
本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。
金融危机、个人房贷、风险防范及控制
引言
今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融机构的抗风险压力加大。同时这场风波对于国内的金融机构具有很好的警示作用，国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而避免了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止2007年末，我国主要金融机构的个人住房贷款的余额已经达到了27000亿元，同比增长36.1％，高于同期全国各项贷款增速 19.7个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风险、控制风险已成为当下紧迫的课题。
金融危机本质上是不良贷款导致的流动性不足，而不良贷款的根源可能泡沫经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。特别是1998年以来,随着住房实物分配制度的取消和按揭政策的实施,商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅猛，它已成为商业银行一项重要的利润来源。相对于企业贷款,个人住房贷款风险较小,安全性较高,但这并不意味着其完全没有风险。特别是经过近十年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加······这些现实都在提示银行管理者，不存在“无风险”的业务，审时度势，客观、理性看待我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢，做好风险防范和控制。
1．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险
按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长（最长30年），在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。一般而言，个人房贷业务会存在以下风险：
（一）信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿还月供的情况；（二）流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况；（三）操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况；（四）利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况；（五）市场风险，由于整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况；（六）政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业
篇二：金融学学年
学 年 论 文
学生姓名 专业班级论文题目 互联网金融冲击及商业银行应对
指导教师 职称
2014 年 09 月 05 日
摘 要
互联网金融的兴起正值我国金融业改革的关键时期，是金融体制改革与互联网技术发展的必然结果。互联网金融不仅是传统金融的有益补充，而且会推动我国的金融效率提升、交易结构和金融架构的深刻变革。商业银行应该根据互联网金融企业的发展动态做出战略调整,在互联网金融模式应用的基础上,将银行业务与互联网技术结合起来,拓展服务范围、提升服务质量、提高企业发展水平,把握住机遇,获得新的企业发展。同时还要将互联网自己与自身企业的优势结合起来,对实体经济起到服务以及支持的作用,同时也为企业股东的价值实现做出贡献。
关键词：互联网金融 商业银行
Abstract
The boom of internet finance is an inexorable outcome of China’s financial system reformation and internet technology development; it comes as a key period of Chinas financial sector reform. It is not only a useful supplement of traditional finance, but also the driving force of profound reformation of China’s financial efficiency, financial trade structure and architecture. Commercial banks and other financial institutions should pay close attention to the tendency of the Internet financial, change the concept of development, actively adjust the strategy, the use of the Internet financial mode, can the core business of deep integration of Internet technology and bank, improve customer service quality, expanding the service channels, improve service levels, to adapt to the Internet financial model to the traditional financial pattern of shocks ,get new development. According to its own comparative advantage, in support, service entity economy at the same time, to create value for shareholders.
Key words：internet finance commercial banks
目 录
一、绪论???????????????????????? 1
（一）研究背景与目的?????????????????? 1
（二）主要内容及结构框架 ???????????????? 1
二、互联网概述和主要模式????????????????? 1
（一）互联网概述 ??????????????????? 1
（二）互联网主要经营模式 ??????????????? 2
1．第三方支付模式 ?????????????????? 2
2．网络融资 ????????????????????? 2
3．网络理财 ????????????????????? 3
4．互联网货币 ???????????????????? 3
三、商业银行面临的冲击 ????????????????? 3
（一）互联网概述导致商业银行支付功能逐步弱化?????? 3
（二）商业银行的收入来源将受到冲击 ?????????? 4
（三）“以客户为中心”的服务模式亟待完善 ???????? 4
（四）商业银行对小微企业金融服务模式尚需进一步创新??? 5
（五）商业银行建立的已有融资格局需重新构建??????? 5
（六）是商业银行互联网化进程仍需进一步加快??????? 5
四、商业银行应对决策建议 ?????????????????5
（一）银行高管要正视互联网金融的冲击，积极应对 ???? 6
（二）以客户为中心，变革创新产品设计 ????????? 6
（三）注重数据积累、挖掘和保护 ???????????? 7
（四）推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台? 7
（五）在应对互联网金融的同时加强互联网金融的风险控制?? 8
参考文献 ???????????????????????? 8
一、绪论
（一）选题背景与目的
如今,我们早已进入了互联网时代。互联网不断地改变着人们的日常活动及经济管理活动,同时也改变着人们的思维方式。在互联网经济繁荣下,电商、第三方支付、银行展开资源大战,在互联网金融业务方面展开激烈竞争。而近年来,以阿里巴巴、腾讯等为代表的互联网公司,开始以互联网特有的形式渗透到金融领域:P2P网络借贷、互联网支付以及众筹融资等互联网金融模式向传统金融发起了明显的挑战。
2012 年 8 月，马明哲在平安保险 2012 年中期业绩发布会上确认将与腾讯的马化腾、阿里巴巴的马云共同成立“众安在线财产保险有限公司（“简称“众安在线” ）。作为国内首家互联网保险公司，为探索互联网新金融道路做着尝试。
2013 年 6 月淘宝联合天弘基金公司合作创立了国内首只互联网基金----“天弘增利宝货币基金”正式在支付宝上线，余额宝作为唯一的直销推广平台。通过余额宝平台，用户在支付宝网站不仅可以消费还可以理财。
而2014年春节期间,又一股力量?一微信红包异军突起:据统计,其间参与微信红包的用户达到两亿左右,绑定银行卡的用户约一亿左右。
互联网金融高潮迭起,与之相伴的是人们对传统金融机构特别是商业银行的担忧。这些互联网企业的金融业务迅速开展以及它们在金融领域的探索与实践，已经对中国金融行业带来了不小的影响，尤其是对作为金融业中重要一员的银行等带来了重大冲击。商业银行需要重新审视并应如何应对这一新生事物，引发金融行业深深的思考。
（二）主要内容及结构框架
因此,本论文以互联网金融为研宄对象,对其的主要模式进行全面透彻的分析，出目前商业银行在面对互联网冲击所应做出的决策。本文第一章是绪论部分。该部分主要对研宄背景、研宄意义和目的做了整体论述；第二章重点阐述互联网金融的定义以及主要模式；第三章从经营模式和服务模式等方面对商业银行目前所面临的互联网冲击进行全面分析；第四章主要针对第三章所提出来的不急，提出了互联网金融模式下银行发展建议,互联网金融与银行今后将在互相碰撞中不断促进变化。
二、互联网概述和主要模式
（一）互联网金融的概念。
经过多年发展，互联网企业的业务没有停留在向金融机构提供技术支持和服务层
篇三：金融学论文
金
融
学
论
文
题目：如何解决中小企业融资难问题 班级：13级金融2班
教师：段进
作者：李鑫
学号：201318110208
如何解决中小企业融资难问题
摘要：近年以来，中国的经济一直在迅速地发展，这离不开中小企业的贡献，但是中小企业的先天性特点，比如企业规模小，科技含量低，缺乏核心竞争力，抵制市场的能力差，财务制度不健全，缺乏可抵押资产（影响间接融资）影响着其融资的成本和速度。所以如何解决中小企业融资难的问题就显得尤为重要，为解决这类问题，一方面中小企业要着重提高内部管理者和员工素质，努力提高公司的核心竞争力；同时加强财务制度建设，树立良好信用观念意识。另一方面国家要建立多层次，全方位的金融体系和金融机制；建立多层次的资本市场，拓展中小企业直接融资渠道；完善社会服务机构；采取多种融资方式，拓宽中小企业的融资渠道。
关键词：中小企业 融资难 融资渠道 信用
正文：
一、 中小企业在我国的重要性
中小企业是推动国民经济发展，构造市场经济主体，促进社会 稳定的基础力量。特别是当前，在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现科教兴国、优化经济结构等方面，均发挥着越来越重要的作用。在近年来经济结构调整和国有企业改组力度加大，国有、集体企业下岗职工增加，新增就业人口居高不下，农村富余劳动力继续向城市转移，以及政府机关精减人员就业压力很大的情况下，中小企业尤其是非公有制中小企业吸纳就业再就业的“蓄水池”作用更加明显。由于中小企业是社会就业的主要场所，是地方财政的主要来源，稳定了中小企业就是稳定了社会就业，稳定了地方财政基础，从而全社会的稳定就有了物质保障。在如今中国宏观经济有下行压力的情况下，解决中小企业融资难的问题，保证中小企业又快又好发展，使中国经济逐渐摆脱以房地产行业为支柱型产业的局面，利国利民。
二、中小企业融资难的自身原因
1.经营风险大。中小企业大多以家庭经营，合伙经营等方式发展起来的，企业规模小，科技含量低，缺乏核心竞争力，抵制市场的能力差。许多中小企业没有建立现代企业制度，产权单一。在我国，中小企业5年淘汰率近70％，30％左右的企业处于亏损状态，能够存活10年以上的中小企业仅占1％，以上这些不仅使中小企业陷入资金不足的困境，而且使商业银行不会轻易的把贷款提供给中小企业。
2.中小企业财务制度不健全，信用观念淡薄。中小企业管理不规
范，财务制度不健全，缺乏内部控制机制，不能提供准确及时的财务报表，加大了银行产生不良贷款的风险。另一方面。中小企业信用观念不强，法制意识淡薄，欠息，逃债，赖债等现象时有发生，造成了中小企业整体信用不良的局面，制约了中小企业的融资。
3.中小企业缺乏可抵押资产，影响间接融资。抵押资产是银行贷款的第二还款来源，是银行谨慎经营的重要表现形式，其功效是避免和减少银行信贷资金遭受损失的一种保障。中小企业能提供的土地，房屋等抵押物较少，寻求担保困难，大多不符合金融部门的要求，使得中小企业很难通过抵押贷款获取资金。
三、中小企业融资难的外部原因
1.银行信贷政策的影响。目前，四大国有银行主要以国有大企业为服务对象，对民营中小企业的资本需求，不存在利益的驱动。
2. 贷款手续复杂，办理困难，贷款成本偏高。中小企业和国有企业贷款，银行发放程序经办环节都相同，由于中小企业贷款金额小，带来银行的经营成本和监督费用的上升。所以银行从节约成本和监督费用出发，不愿意贷款给中小企业。
3. 中小企业直接融资渠道不畅，中小企业从资本市场上获取资金的难度极高。从股票市场来看，按照《证券法》规定，要进入沪深两市主板市场发行股票，必须具备公司股本不少于人民币5000万，最近三年连续盈利等条件。从债券市场来看，按照《证券法》规定，股份有限公司的净资产额不少于人民币3000万元，有限责任公司的净资产不低于人民币6000万元，最近三年平均可分配利润足以支付
公司债券1年的利息，这使得中小企业很难进入该市场进行融资。
4. 由于中小企业信用不佳，财务报表可信度不高等原因，商业银行对于中小企业的贷款，一律要办理抵押和担保手续，但中小企业往往很难找到有能力的大企业为其担保，从而造成抵押困难。这几年，虽然建立了一些信用担保机构，但我国目前担保公司的担保能力与实际需求之间存在巨大差距。
四、解决中小企业融资难的建议
（一）中小企业自身
1.强化内部管理，健全各项管理制度，提高管理水平。中小企业应着力提高企业管理者和员工的素质，调整自身的知识结构，满足现代管理的需要；制定正确的经营战略，培育名牌产品，特色产品，从本质上增强自身的市场竞争能力。
2.加强财务制度建设，树立良好信用观念意识。加快中小企业结构治理，积极引导中小企业向现代企业转变，尤其要建立规范，透明，真实反映中小企业状况的财务制度，定期向利益相关者提供全面准确的财务观点，以减少交易双方信息的不对称。其次，中小企业要主动配合当地政府与银行、财政、税务、工商等部门建立良好关系，争取银行信任，坚决杜绝逃废银行债务和挪用贷款等失信行为的发生，切实提高自身的信用等。
3.大量引进人才，提高企业的自主创新能力，增强自身核心竞争力，用自身稳健的效益来赢得所需要的贷款信用，从而解决融资难问题。
